Marcelo Perazolo (Argentina)
Me parece importante que reflexionemos un poco sobre este asunto esbozando los elementos que debe contener la «estrategia de salida» para resolver esta situación.
Obviamente esbozaré algunos puntos principales y luego lo enriqueceremos entre todos.
1) LA CAUSA Y LOS MOTIVOS:
Si bien la causa de estar endeudado es UNA (ingresa menos dinero del que sale), los motivos pueden ser variados:
a) Un problema cualquiera (negocio que fracasó y dejó deudas, una estafa sufrida, un accidente que importó fuertes gastos).
b) Una conducta desordenada. En este caso no pasó nada «malo» pero, una tarjetita aquí, un viajecito allí, un crédito personal «para darme un gusto» más allá, una refinanciación para seguir la fiesta por el otro lado y… voilá… un buen día debes lo mismo que si hubieras tenido que pagar una operación a corazón abierto de tu hijo (al menos disfrutaste lo gastado).
Es importante tenerlo en cuenta porque, la persona que enfrenta un problema (a) puede cometer errores similares a los que comete una persona de conducta desordenada (b) a partir de que se enfrenta al hecho de la deuda, PERO, en el fondo, si sale del asunto su vida volverá a la normalidad.
En cambio, el de conducta desordenada (b), tiene que tener cuidado de, además de solucionar la deuda, resolver su CONDUCTA ya que, de lo contrario, volverá a su ritmo de «yo lo valgo» con gastos que lo dejarán igual o peor que antes.
Quería diferenciar este «motivo de arranque» porque, en un punto dado (digamos cuando la deuda se hace mayor a lo que uno puede soportar), AMBOS pueden tomar los mismos derroteros.
En general una persona con ciertas habilidades comerciales o de negociación puede que enfrente este hecho de un modo racional pero, en general, la gente por ignorancia o falta de experiencia suele COMPLICAR AUN MAS EL ASUNTO incurriendo en malas refinanciaciones, pagando intereses elevados, etc.
Llegado un punto esta persona dirá:
– La culpa de como estoy la tienen los intereses que pago…
El asunto es que sepa COMO llegó allí. No es igual de cara al futuro haber llegado a ese punto de «malas decisiones» por un hecho puntual y concreto o por una conducta desordenada.
De todos modos, en este punto ya NO IMPORTAN LOS MOTIVOS… lo cierto es que tienes una deuda que te está COMIENDO.
Es hora de mirar para adelante y resolver este entuerto… pero luego, recuerda MIRAR ATRAS para detectar POR QUE llegaste a esta situación.
Si no cambias ese problema, tal vez vuelvas a repetirlo. Y no queremos eso.
2) EL TAMAÑO DE LA DEUDA:
Este es un punto importante y tenemos que analizarlo un poco.
Una deuda puede mirarse (al igual que una moneda) desde dos ángulos diferentes. Un ángulo es su TAMAÑO REAL. El otro su TAMAÑO RELATIVO.
Si soy un estudiante universitario y debo U$S 300, esa deuda PARA MI puede ser gigantesca e inafrontable (tamaño relativo)… pero en realidad no es tan grande (tamaño real) y, si finalmente converso con mis padres, o con un tío, o con unos amigos ese monto SE CONSIGUE FACILMENTE.
El «problema», psicológicamente hablando, para el pobre deudor era TERRIBLE… visto «desde afuera» resulta muy manejable.
Para una persona que gana U$S 2500 de sueldo, una deuda de U$S 5000 y de vencimiento en el corto plazo sin duda que le parece ENORME (tamaño relativo) pero, una vez más, vista en función a sus ingresos totales (U$S 30.000 anuales) puede resultar manejable.
Hay otras que, en AMBAS CATEGORIAS son «grandes»… si ejecutan tu hipoteca y te reclaman U$S 95.000… eso es «grande» de modo relativo y de modo real… será dificil que «un amigo» o «tu padre» o «un hijo», tenga todo ese dinero para darte.
Obviamente las estrategias aplicables en cada caso son DIFERENTES.
Yo puedo recomendarle al estudiante universitario que, aunque haya cometido un error, vaya y hable con sus padres, les explique que tomó una mala decisión y, aunque reciba un regaño los U$S 300 aparecerán.
Pero, salvo que tus padres sean MILLONARIOS, dudo que tengan U$S 95.000 para darte en el almuerzo del domingo…
3) TIPO DEUDA o ACREEDOR INVOLUCRADO:
El otro detalle a considerar es A QUIEN LE DEBES Y QUE.
No es lo mismo deberle dinero a un prestamista del «Cartel de Juarez» que acostumbra cobrarse con el «cuerno de chivo» en la mano (cuerno de chivo es el nombre que le dan los narcos a los fusiles de asalto AK-47 ), que deberle una tarjeta al CITIBANK.
Aunque a veces no sabes qué es peor !!
Bien, lo cierto es que puedes deber:
a) A parientes o amigos.
b) Al banco por tarjetas de crédito o créditos personales.
c) A comercios con planes de financiación.
d) Al banco una HIPOTECA (separo esto porque tiene otro tratamiento)
e) A socios, clientes o proveedores (esto en la actividad comercial).
f) A prestamistas y usureros (informales).
Cada una de estas deudas tiene diferentes impactos y situaciones:
a) A parientes o amigos.
Esta es una deuda dolorosa y vergonzante. No puedes verlos o saludarlos, te reclaman de modo brusco, afecta tu vida. Psicológicamente son TERRIBLES pero, legalmente es muy raro que te lleven a juicio y remate por ellas.
b) Al banco por tarjetas de crédito o créditos personales.
Esta es una deuda psicológicamente aceptable (sobre todo para aquellos que ya se acostumbraron a que los llamen por teléfono o manden cartas de intimación).
El tema es que el banco tiene un «circuito» muy estructurado y, luego de unas llamadas corteses pasan a una carta, luego las llamadas son del «cobrador», luego la carta es de «intimación» y, finalmente pasa a un cruel abogado para ir a juicio.
Todo es muy regular, muy estructurado, más o menos duro según el país y su legislación pero, como en los negocios de la mafia «no es personal»… tienen que matarte pero no te odian.
c) A comercios con planes de financiación.
Esta deuda es muy similar a la bancaria salvo dos diferencias:
a) los cobradores son más duros y
b) van a juicio más rápido y sus abogados con más malos.
d) Al banco una HIPOTECA (separo esto porque tiene otro tratamiento)
Esta deuda es muy similar a la «bancaria» pero está tu casa en juego y, generalmente sus montos son altos.
Psicológicamente sufres por tu casa y por tu familia y por la verguenza de que te tengas que mudar… pero el trato es acéptico y profesional.
e) A socios, clientes o proveedores (esto en la actividad comercial).
Si bien las englobamos en un capítulo, suelen tener pequeñas diferencias entre ellas.
Un socio equivale más a un pariente (hay odio o amor de por medio).
La de los clientes suele ser violenta en el reclamo inicial, pero, más de una vez no tienen seguimiento posterior (depende quién es el cliente).
La de proveedores puede ser similar a la de los clientes o parecida a la bancaria si el proveedor es una gran empresa y tiene un departamento de cobranzas.
f) A prestamistas y usureros (informales)
Como dije al principio… dependerá del prestamista… los hay que serán MUY DUROS para cobrar (recordar el «cuerno de chivo») y otros que se parecen más a un banco o casa de comercio.
El hecho de diferenciarlas es que muchas se negocian de DIFERENTE MODO y tienen DIFERENTES EFECTOS Y PLAZOS.
El problema de la gente inexperta es que, una «sencilla deuda con el banco», por pura inexperiencia, la terminan convirtiendo en una «deuda mixta» donde, para pagar al banco, suman créditos de parientes, de clientes o proveedores, de socios y, al final, hasta de usureros.
Y, lo que pudo ser una negociación SENCILLA con el banco, se convierte en un pandemonio de deudas múltiples que resultan muy difíciles de unificar, ordenar y negociar.
Lo importante es que vayas viendo cómo se «arma el rompecabezas» de la deuda. No todas las deudas son iguales (ni en monto relativo, monto total y acreedor involucrado)
4) «MOMENTUM» DE LA DEUDA:
El otro factor a considerar (lo he señalado arriba)- es el «momento» en que desarrollas la estrategia de solución.
Si actúas PROFESIONALMENTE y tomas el toro por los cuernos cuando la deuda está en mano de bancos o comercios… la solución puede ser más sencilla de lo que piensas.
Pero, a veces la gente reacciona de modo inexperto y, para pagar una tarjeta saca otra (en vez de pedir un plan para pagar la primera y QUEMARLA), luego, ya debe en dos tarjetas y saca un crédito personal para pagar ambas… al cabo de un tiempo (generalmente los de conducta desordenada) ya deben dos tarjetas MAS un crédito.
Algunos hipotecan la casa, otros caen a buscar ayuda de parientes y amigos.
Si el tema avanza, ya se meten a usar dinero de socios, clientes o proveedores hasta que al final llegan a manos del usurero.
Con algunos matices ESTA ES LA SECUENCIA que siguen todos los deudores. Cambia en algunos países donde se recurre antes a los parientes que al crédito personal o viceversa, pero, en general reconocerán el patrón.
Entender el PERFIL de la deuda en función del TIPO DE ACREEDOR y la DISPERSION de la misma es muy importante a la hora de diseñar la estrategia a seguir.
Este es otro factor de extrema importancia a la hora de elaborar el «Plan de Rescate».
Desde ya que, para ser deudor, en general los ingresos son bajos (por eso se incurre en deuda) pero, no siempre es así.
Como vimos, una persona de vida «ajustada» pero prolija pudo no tener deuda con nadie. Un día tuvo que pagar la operación de un hijo, asume una deuda para ello, la misma lo desborda y, lo que era una vida ordenada se convierte en un sistema de «deuda creciente».
En el caso de los de «vida desordenada» a veces hay gente de ALTOS INGRESOS !! (se sorprenderían cuantos) y, justamente por su elevado standar de vida, es que, cuando hay un bajón en sus ingresos «tiran de las tarjetas» para mantenerlo.
– Cómo le voy a decir a los chicos que no van más al colegio privado de U$S 1500 por mes !!
– Cómo la voy a dejar a Yoyi -la esposa- sin su auto !!, qué dirían las amigas del gimnasio si llega caminando.
– Cómo no vamos a ir de vacaciones a la costa este año… si no hay saldrá de algún lado… «yo me lo merezco»
Y, hete aqui, que varias fiestas, vacaciones, autos, colegios privados, expensas caras del condominio, cuotas del club de golf después, el pobre tipo, con un estupendo sueldo o ingreso DEBE UNA FORTUNA !!
El tema es que, si bien la «verguenza» de pasar por el proceso negociador es igual de dura para pobres y ricos, convengamos que no es lo mismo tener que negociar una deuda cuando los ingresos son casi nulos, a cuando hay bienes inmuebles o autos, altos ingresos o negocios con los que pueden encararse varias acciones correctivas o de negociación.
Así que, un factor que debes tener en cuenta a la hora de planificar tu experiencia es: ¿CUALES SON TUS INGRESOS ?
Dentro de este punto, el otro factor crítico es la EVOLUCION ESPERADA DE LOS INGRESOS.
Algunas estrategias pueden ser buenas si esperas que tus ingresos SUBAN en el futuro pero, las mismas pueden ser SUICIDAS si tus ingresos no van a variar o bajarán.
Un ejemplo muy habitual para que me entiendan:
– Hay gente que gana un dinero razonable y, justamente por la inquietud que te gana cuando «estas hecho» deciden encarar alguna aventura para la cual están mal preparados… generalmente ponen un negocio.
Y, el famoso «negocio» que iba a ser la maravilla (una boutique para la señora, un restaurante con dos amigos, etc.) se convierte en un pozo sin fondo que devora el capital, obliga a tomar préstamos y, finalmente te deja al borde de la quiebra.
Pero, si esta persona CORTA con ese negocio, el «sumidero de fondos» que representaba no seguirá y, los fondos remanentes y habituales, pueden ser usados para achicar y negociar la deuda.
En este caso, «parar» las deudas a como de lugar puede ser una estrategia razonable porque, liquidado el negocio, se podrá atender el otro frente.
Lo mismo en el caso de un matrimonio donde sólo trabaja el y, en una situación de crisis ella puede salir a buscar un empleo. Es lógico que, con un pequeño respiro o pausa, ni bien ingrese el nuevo sueldo, habrá MAS dinero para pagar las deudas.
El problema es que a veces la gente «para» las deudas pero sus ingresos NO VAN A SUBIR !!, todo lo contrario, a veces van a BAJAR (un despido, una recesión).
Y, si esta persona deja que la deuda «siga creciendo» con la ESPERANZA (mera esperanza) de que en el futuro las «cosas van a mejorar», a veces, lo único que consigue es HUNDIRSE MAS.
En un caso la estrategia de «patear para el futuro» es buena y, en el otro es mala, te hunde más profundo.
6) SITUACION DE LOS ACTIVOS. EL ACTIVO EMOCIONAL UNICO.
El siguiente tema a considerar es la situación de los activos.
a) Una familia «rica» con dos casas -una de playa-, dos autos, chicos en el cole privado, se enfrentan a un tipo de situación.
b) La familia o persona normal, quizás tenga UNA casa y UN auto. Su situación es otra.
c) Finalmente, está el caso de aquellos SIN ACTIVOS y que sólo tienen su sueldo de ingreso.
Sin duda que para la familia «rica», vender su casa de playa, el segundo auto o las joyas es, en lo emocional TAN DURO O MAS que para la familia normal vender su UNICA CASA… pero, convengamos que siempre será más sencillo comentar a los amigos que «me aburrí de la casa de la playa y la vendí para buscar una nueva» o que «Yoyi va trotando al gimnasio porque quiere bajar unos kilitos… vendimos el auto porque sobraba» , que tener que juntar un dia a esposa e hijos en la mesa familiar para decirles que tendrán que mudarse a un lugar más chico, más feo y más lejos porque la casa hay que venderla .
De todos modos, tengan en cuenta que, para ricos o normales, ciertos activos tienen una CARGA EMOCIONAL muy grande (hablo de la casa en general) y, justamente el hecho de que cuesta tomar decisiones sobre ellos hace que a veces uno DEMORE ACCIONES que evitan males mayores.
7) PERSONALIDAD:
Y, he dejado para el final el aspecto personal (psicológico y emocional).
No es lo mismo negociar una deuda para una persona con carácter, con seguridad en si misma, con templanza… que para una persona que no soporta la presión.
Tu vida puede ser un INFIERNO si no eres de aquellos «con carácter» para ser deudores y, en tu caso, valdrá más solucionar el tema RAPIDO (aunque te salga más caro), que mantenerlo activo por mucho tiempo a costa de tu salud física y psíquica.
* Prefieres pagar más pero terminar YA ?
* O, estás dispuesto a «pasarla embromada» pero defenderte como un gato panza arriba ?
Tus futuras decisiones dependerán de esto.
Pasemos ahora a los puntos vinculados a PLANIFICAR Y EJECUTAR LA SOLUCIÓN.
Quienes usan tarjetas de crédito, quizás abonan sus gastos con la misma y cancelan a fin de mes. Mientras son «ingenuos» se creen lo de las publicidades de «12 cuotas sin interés» y se meten en ellas.
También está quien ha comprado su auto en cuotas o tiene la hipoteca de su casa, etc.
Se supone que sus INGRESOS HABITUALES más las RESERVAS que poseen, les permiten manejar esa deuda (o al menos creen eso).
Hasta aquí estamos en el terreno de la NORMALIDAD. Una «normalidad» que esperamos pronto no usen más (porque comprarán sus cosas con dinero sobrante), pero que por el momento es parte de sus vidas.
La deuda puede pasar de su FASE NORMAL a una FASE NEGATIVA, cuando, aunque aún no hayan incurrido en ningún impago (vencimiento de crédito sin cubrir), la misma empieza a crecer sin que puedan frenarla.
Sea por un hecho circunstancial (pérdida del empleo, gasto inusual) o por desborde continuo (conducta inapropiada) la deuda se dispara, empieza a acumular intereses, cada mes se debe más que el anterior.
Desde ya que sería IDEAL si pudieran actuar en este punto. Aquí es donde hay que evitar que siga creciendo.
Sin embargo, mucha gente por desidia o por la esperanza de que «el mes que viene nos irá mejor», deja que esta bola de nieve continue creciendo.
Esta acción durante algunos meses nos lleva a la fase siguiente: DEUDA EN MORA.
Este momento es psicológicamente terrible (aunque la situación aún no se halla desbarrancada del todo) porque es el momento en que, por incapacidad de afrontar todos los pagos, empezamos a dejar impagos.
Obviamente la mayoría deja impagos en lo que entiende los eslabones más lentos del sistema (impuestos, servicios que demoren en ser cortados), luego siguen algunos créditos, colegios, clubes, siguen las cuotas de consumo y, en general, tarjetas esenciales e hipoteca suelen quedar para el final.
Si esta situación no se controla, empieza la FASE DE PRE-BANCARROTA que es cuando los acreedores inician sus reclamos y/o sus ejecuciones.
Finalmente está la fase de BANCARROTA que es cuando las ejecuciones tienen lugar y perdemos el auto, la casa, muebles o nos embargan el sueldo u otros activos.
(*) No confundir esta terminología con la de la «quiebra o bancarrota legal» que es una instancia judicial que existe en algunos países para declarase en situación de impago bajo un sistema estructurado y reglado judicialmente.
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Como pueden ver de lo antes indicado, no existe una «única» situación de deuda. La misma puede ser grande o pequeña, en estado de peligro o de bancarrota, etc.
Si bien muchos de los pasos son comunes, es importante diferenciar y encuadrar adecuadamente la propia situación para poder adoptar las medidas adecuadas.
1) Tranquilidad
El primer paso que quiero recomendar es NO TENER MIEDO.
Y, recomiendo esto, no por falta de atención sino porque el miedo es inútil.
Desde ya que cuando llega el momento de los problemas, empezamos a ser concientes que pueden quitarnos el auto o la casa, cerrarnos las tarjetas, tendremos que sacar los chicos del colegio privado, mudarnos, pasar verguenza con la familia o amigos, dejar el club… todo eso es humillante y doloroso.
Pero, en gran parte está en NUESTRAS CABEZAS.
He conocido más gente que por MIEDO se ha seguido enterrando en más deudas hasta llegar a una situación descontrolada, que de personas que estuvieran en una situación descontrolada cuando tomaron conciencia de su mala situación.
La verguenza de sacar un chico de la escuela (y la excusa de «nos sacrificaremos antes de arruinar la educación de los chicos»), o bien la decisión de sacar otra tarjeta para seguir gastando, o hipotecar la casa o caer en usureros («la situación ya va a mejorar, no vamos a tirar por la borda todo lo que hicimos por una mala época»), estas son reacciones de MIEDO (miedo que incluye la verguenza y el bochorno) y suelen ser más contraproducentes que eficaces.
– Si sus amigos no entienden que les va mal y tienen que mudarse… busquen otros amigos !
– Si sus chicos sufren por cambiar el caro colegio y dejar a sus sofisticados amiguitos… ya tendrán tiempo de trabajar ellos, ganar dinero y tener amigos ricos con SU dinero.
– Si los parientes los miran con cierta pena porque venden el auto y van a trabajar en bus… bueno, mala suerte (no se puede cambiar de parientes) o lo entienden o se la aguantan (ellos TAMPOCO pueden cambiar de parientes)
La gente que cae en deudas descontroladas, si bien en algunos casos es por accidentes no previstos, en la mayoría de los casos es por IGNORANCIA (sobre cómo funciona el crédito) o por FALTA DE CARACTER (cómo no voy a tener el plasma de 42´pulgadas si todos lo tienen, yo me lo merezco).
El castigo que van a sufrir ya es suficiente, no necesitan la presión psicológica del miedo.
No se asusten. Calma. En general se sale más fortalecido y feliz de estas circunstancias y el testimonio de gente que ha pasado por esto, demuestra que es así.
Calma!, sin miedo!, este es el CONSEJO NUMERO UNO.
2) Encuadramiento:
El siguiente paso es ENTENDER el tipo de deuda que tienen.
Aunque les parezca mentira (o no) mucha gente cae en deudas porque no tiene NI IDEA de lo que paga, qué le cobran, y cuándo vence.
Separen claramente sus deudas, anoten las cuotas futuras de cada una, vean sus ingresos, analicen a quién le deben (no es lo mismo el usurero que la hipoteca, no es lo mismo la tarjeta que la factura del gas y la electricidad).
Si no tienen buenos cuadros, con los montos, vencimientos, fechas e ingresos esperados y posibles NO ENTIENDEN realmente qué deben y a quien.
Si lo recuerdan, el consejo anterior era «no tener miedo»… pues bien, mucha gente ni siquiera se pone a sumar porque TIENE MIEDO.
Tendrán que vencer su miedo, sumar y restar y armar su planilla.
3) Planificación
Lo que sigue es un proceso complejo. Complejo y MUY DURO en algunos casos.
Hay situaciones de deuda que se arreglan:
a) Cambiando los chicos del colegio.
b) Renunciando al Gimnasio y al club de golf.
c) Vendiendo el segundo auto.
d) Bajando el gasto doméstico en un 40% (llore quien llore)
Y, mal que mal, ese panorama es casi un SUEÑO al lado de aquellos que SOLO arreglan su deuda vendiendo su casa !!
Créanme que para muchos sería UNA DELICIA sólo tener que hacer estos pequeños sacrificios.
Algunos tendrán la suerte de poder negociar en el Banco una reestructuración global de los pasivos (meter toda la deuda de tarjeta y créditos personales en la hipoteca, o cerrar tarjetas y convertir el saldo en una cuota fija a 18 meses, etc.)
Otros afortunados !!… la situación aún no se había desbarrancado al punto de «salirse del sistema» y, con la negociación adecuada el tema es manejable.
Pero también estará el caso de aquellos que YA NO TIENEN SALIDA y, tendrán que vender su casa para salirse del pantano de deudas en el que se encontraban.
En cualquier caso, para cada circunstancia, tipo y monto de deuda existen caminos y decisiones que deben ser tomadas y estudiadas.
a) Los Bancos casi siempre NEGOCIAN un plan de pago diferente. Sea en hipotecas o créditos personales. Desde ya que se hacen los «duros» y que tratan de sacarles más garantías. Resistan y negocien. Una y otra vez.
b) Salgan de las tarjetas !!, el interés de las tarjetas es SALVAJE. Pidan que les cancelen las tarjetas y les dejen un plan de pago para el saldo. Peleen como leones el interés que les aplicarán en ese crédito.
Dejar una tarjeta «cargando» interés mes a mes porque no pagan el mínimo es TERRIBLE. Tener 18 o 24 cuotas fijas para cancelar el saldo es manejable.
c) Con las casas de comercio en las que pueda haber créditos la situación es similar. Desde ya que son negociadores más duros porque, al no tener un departamento especializado en esto (algunas) prefieren enviar todo al abogado y, cuando negocian con el abogado se suman sus honorarios… pero, así y todo se puede negociar (honorarios inclusive).
d) Con los colegios y clubes (si bien mi consejo es CORTAR con esas deudas) la situación es mucho más sencilla de negociar.
Pero, no se entusiasmen por esta facilidad… no tiene sentido dejar los chicos en un colegio que ya no podrán pagar… mala suerte, en la próxima vida tendrán mejor destino… a otra cosa!
e) Con los servicios (luz, gas, agua) hay poco que negociar… estos los cortan!… de todos modos, averiguen porque en muchos países hay LEYES DEL CONSUMIDOR que les dan derecho a pedir plazos o abonar mínimos. La gente no lo sabe. Averiguen y consulten.
f) Los impuestos suelen dar un buen respiro ya que el Estado es lento en su cobro. Aquí no hace falta negociar mucho, la falta de pago no genera graves perjuicios durante un largo tiempo. De todos modos no se entusiasmen porque esta deuda NO DESAPARECE. Más adelante tendrán que pagarla de todos modos.
g) Eviten a toda costa tomar nueva deuda para pagar la anterior !!. Este es uno de los peores enemigos porque la gente, en vez de enfrentar un MONSTRUO CHICO, se mete en nuevas deudas (nuevas tarjetas, créditos personales, usureros) y luego queda con un MONSTRUO GRANDE que sale más caro que el original.
De todos modos, para algunos casos muy puntuales, es posible que UN crédito les permita cancelar «deuda más cara». Un crédito personal podría permitir cancelar tarjetas, salir del usurero, pagar cuotas y dar el tiempo indispensable para que otras medidas (cambio de colegio, cierre de clubes, venta de auto) permitan retomar el control de la situación.
El problema de la mayoría de la gente es que gastan estos cartuchos ANTES DE PLANIFICAR y, en vez de ARREGLAR EL PROBLEMA lo único que hacen es «patearlo para adelante».
Si usan un crédito es para RESOLVER LA SITUACION no para POSTERGARLA.
4) Carácter y Toma de Decisión
En cualquiera de los casos SALIRSE DE LA DEUDA es la mejor decisión que pueden tomar !! (aunque esto implique vender todo lo que tienen).
La gente, por falta de confianza en si misma cree que sólo se puede comprar «una» casa en toda su vida.
MENTIRA !!
Si son inteligentes, sagaces y astutos pueden ser RICOS si quieren !!
Lo que necesitan es la tranquilidad mental de poder trabajar e invertir sin sufrir la angustia, el dolor y el miedo de la deuda sobre sus espaldas.
– Sabían que la mayoría de las personas RICAS pasaron previamente por algún período de dolor y angustia financiera en sus vidas?
No se aferren a las porquerias que puedan tener hoy… si son inteligentes podrán tener DIEZ VECES MAS MAÑANA.
El tema es que necesitan todas vuestras energías para crecer y nadie puede hacer eso cuando cada mañana lo llaman diez veces por teléfono para reclamarle pagos, o llega a su casa y ve a su esposa llorando porque un Oficial de Justicia vino a llevarse el televisor embargado.
Se sale del pantano primero, se dan dos cachetazos por idiotas frente al espejo y salen a la calle a hacerse ricos. Tan sencillo como eso.
Si no tienen carácter, personalidad y aplomo terminarán hundidos en el fango y peor de lo que empezaron. La deuda se CORTA DE CUAJO, como se corta con el cigarrillo.
No se puede postergar, ni esconder la cabeza bajo la alfombra… es una dura y dificil decisión pero hay que tomarla de modo INTEGRAL.
5) Negociación
Una vez que tienen en claro su plan, tienen que salir a ejecutarlo.
Irán al Banco a cancelar tarjetas y dejar un crédito, renegociarán las cuotas de los otros, hablarán con los acreedores para reestructurar la deuda, sacarán los chicos del colegio caro o venderán el segundo auto.
En la medida en que PLANIFIQUEN podrán hacer todo de modo ordenado, sus acreedores verán que son serios y que están realizando sacrificios para cumplir.
No se dejen sacar condiciones leoninas. Sean firmes. Recuerden que NO TIENEN MIEDO y que no necesitan negociar con verguenza.
Tampoco se pasen de listos y crean que las condiciones las ponen Ustedes… esta negociación tiene que ser un proceso DIGNO, EQUITATIVO y, mal que les pese el esfuerzo lo tienen que poner Ustedes.
Un acreedor valora a un deudor consecuente y serio. Quiere cobrar.
Un acreedor está más dispuesto a conceder un nuevo plazo a un deudor que lo llama el DIA ANTES para avisarle que al día siguiente no le pagará y darle las precisiones del caso, antes que al deudor que se OCULTA y no responde las llamadas.
No caigan en la soberbia de un Donald Trump, aunque su anécdota es interesante (no tenía miedo y sabía negociar).
Cuando Donald Trump quebró, convocó a sus acreedores y les presentó un nuevo plan de negocios… no sólo que NO LES PAGABA UN PESO sino que les pedía 5000 millones de dólares para llevarlo a cabo.
Es Donald Trump… a él se los dieron y consiguió salir del pozo y les hizo ganar mucho dinero.
Ustedes NO SON «Donald Trump» … pero, sepan que un acreedor responde mucho mejor a una persona que se junta con él (antes incluso de haber incumplido en ningún pago) y le muestra las cartas sobre la mesa, le explica la causa del problema, le indica las medidas que ha tomado para resolverlo y le informa de su propuesta para afrontar la deuda.
Negociar, negociar, negociar y negociar será la clave de su superviviencia.
Mientras mejor negocien, menos cosas perderán y más felices estarán sus acreedores.
6) Cumplimiento y Sacrificios.
Pero, no se engañen.
Si no estuvieran en mala situación no habrían llegado a este punto… frente a Ustedes hay SACRIFICIOS (y algunos terribles) pero tendrán que afrontarlos.
Mientras antes los ejecuten, más rápido será el proceso. Hay que apurar el trago de veneno.
Sé de gente que se aferra a su casa o su auto o su club de golf o su casa de playa como si fuera una mano y un ojo… las cosas materiales se recuperan, su salud psicológica, no.
Derrotado está aquel al que lo echan de su casa y tiene que irse a vivir a la casa de un pariente o a una pensión con toda la familia.
El que se va a vivir a la casa de un pariente o a una pensión con toda la familia por DECISION PROPIA es un GIGANTE, una persona de carácter, un súper-héroe al que nada le puede ir mal.
Hagan sin temor los sacrificios que tengan que hacer. El premio es mayor al que imaginan. Todo lo material se recupera con creces (siempre que tengan el carácter para merecerlo).
Solo los cobardes son derrotados !!!